Són molt rars els que financen la compra del seu cotxe, nou o usat, pagant per endavant un xec o la suma en efectiu. Molt sovint, els compradors endeuen la majoria, si no tots, mitjançant un préstec personal. Si aquest és el vostre cas, és important saber exactament quant haurà de pagar cada mes per no desfer el pressupost.
Passos
Primera part de 3: determinar quant s’ha de demanar en préstec
Pas 1. Negocieu el preu del vehicle amb el concessionari o el venedor
Sovint el preu anunciat o demanat és exagerat, de manera que és habitual negociar el preu amb el venedor. Un cop les dues parts hagin acceptat el preu, és aquest el que servirà de base per al vostre préstec.
Has vist un cotxe que t’agrada al preu de 19.055 €. Suposem que realitzeu un pagament inicial, que obtingueu un descompte i que canvieu el vostre vehicle antic. Aquests tres elements es descompten del preu a pagar, la resta es finançarà amb un préstec personal
Pas 2. Calculeu l'import de la taxa de subministrament
S’afegeixen al preu del vehicle. El preu del vehicle sempre inclou l’IVA, però cal esperar dues despeses: l’establiment del certificat de matriculació i possiblement una penalització ecològica.
- L'impost de registre a França depèn del nombre de cavalls fiscals i la seva taxa varia en funció de la regió.
- Suposem que resideu a Roine-Alps-Alvèrnia i que el vostre cotxe té una potència fiscal de 10 CV, l’impost de matriculació és de 43,5 € per CV. A més, el vostre vehicle és contaminant i teniu una sanció ecològica de 900 €.
- Per tant, l’impost de registre és de 43,5 € x 10 = 435 €.
- El preu del cotxe ara és de 20.590 € (19.055 + 435 + 900 = 20.590).
Pas 3. Dedueix l'import de la permuta
Això només s'aplica si torneu el vehicle. Sovint un comprador substitueix el seu cotxe i, per tant, vol desfer-se del vell. Els canvis només s’efectuen en un concessionari que ofereix un canvi, fix o negociat, que es dedueix del preu del vehicle nou.
Suposem que el concessionari ofereix 3.000 € per la permuta del vostre vehicle antic. El cotxe nou només costa 17.590 € (20.590 - 3.000 = 17.590 €)
Pas 4. Afegiu càrrecs de subministrament
Sota aquest terme hi ha tota una sèrie de costos inevitables. A França, qualsevol comprador ha de pagar l'import del certificat de registre (targeta grisa). Això depèn de la potència fiscal del vehicle i de la regió a la qual pertanyi. Alguns vehicles estan subjectes a una sanció ecològica. Tots aquests costos els pot cobrar la concessionària, encara que pugueu fer-vos càrrec del document de registre.
Suposem que el distribuïdor us cobra 500 $ pels costos de subministrament. El preu del cotxe augmenta i arriba ara als 18.090 € (17.590 + 500 = 18.090)
Pas 5. Restar qualsevol descompte o promoció
Així és com els fabricants obliguen la decisió de compra i, posteriorment, retenen els seus clients. A Internet, consulteu les diferents ofertes i promocions. Per descomptat, trigareu una estona, però és possible que guanyeu uns quants milers d’euros, cosa que no és menyspreable.
- Entre els descomptes més freqüents, hi ha els que premien els clients fidels a la marca, però també els concedits pel venedor que retalla una mica el seu marge.
- Entre els incentius, els concessionaris de vegades ofereixen préstecs a preus molt atractius. Periòdicament, també ofereixen sèries limitades de models massa equipats a preus reduïts.
- Suposem que obtindreu un descompte de fidelitat de 1.000 $. El cost del cotxe és de només 17.090 € (18.090 - 1.000 = 17.090).
Pas 6. Preneu l'import del pagament inicial del préstec
El dipòsit és l'import que heu reservat per comprar aquest cotxe. L’import del dipòsit no es fixa de cap manera per endavant, ja que avanceu el que pugueu. Deduïu aquest pagament inicial de l'import que heu de demanar en préstec.
- Si el vostre dipòsit és de 2.000 €, el preu del cotxe només serà de 15.090 € (17.090 - 2.000 = 15.090).
- Per tant, haureu de pagar i demanar prestat 15.090 €.
Part 2 de 3: calculeu els pagaments mensuals del préstec de cotxe
Pas 1. Comprendre com funciona un préstec de cotxe
Els préstecs personals, inclosos els de compra d’un cotxe, s’emeten amb un calendari d’amortització. El vostre creditor us presta l'import que necessiteu i, al vostre costat, el retornareu durant un període determinat, amb interessos. Cada mes, pagareu una mensualitat fixa que inclou la devolució del principal i els interessos: amortitzeu el vostre préstec.
Tots els pagaments mensuals són el mateix import, però a mesura que pagueu, pagueu cada vegada menys interessos i amortitzeu cada vegada més capital
Pas 2. Esbrineu la fórmula per calcular el pagament mensual
El que s’anomena amortització d’un préstec és, de fet, la part del capital pendent que s’amortitza cada mes, en resum la mensualitat. Hi ha una fórmula per calcular-la. Per a això, necessiteu l'import del préstec, el tipus d'interès mensual i el termini en mesos del préstec:
- utilitzeu la fórmula següent: M = C × (r (1 + i) n) / ((1 + i) n - 1) { displaystyle M = C \ times (r (1 + i) ^ {n}) / ((1 + i) ^ {n} -1)}
- M{displaystyle M}
- C{displaystyle C}
- i{displaystyle i}
- n{displaystyle n}
est la mensualité,
est le capital,
est le taux d'intérêt mensuel (taux d'intérêt annuel divisé par 12),
est le nombre de mois.
Pas 3. Calculeu el vostre pagament mensual
Si tornem a l’exemple anterior, haureu de demanar prestats 15.090 € per comprar el cotxe. Aquesta suma serà el capital que haurà de demanar en préstec. Després dels tràmits, se us concedeix un préstec d’aquest import durant un període de 4 anys, o 48 mesos, a un tipus d’interès anual del 7%. Pagaràs aquest préstec (principal i interessos) en 48 quotes mensuals iguals.
- Calculeu el tipus d’interès mensual. Si el tipus d’interès anual és del 7%, només cal dividir-lo per 12 per obtenir el tipus d’interès mensual. Aquí, per tant, el tipus d’interès mensual és del 0,583% (7/12 = 0,5833).
- M = 15.090 × (0, 00583 (1 + 0, 00583) 48) / (1 + 0, 00583) 48−1) { displaystyle M = 15 \ 090 \ times (0, 00583 (1 + 0, 00583) ^ {48}) / (1 + 0, 00583) ^ {48} -1)}
- M=15 090×(0, 077/0, 3218){displaystyle M=15\ 090\times (0, 077/0, 3218)}
- M=15 090×0, 02393=361, 07{displaystyle M=15\ 090\times 0, 02393=361, 07}
- Votre mensualité sera donc de 361, 07 €.
Partie 3 sur 3: Utiliser Microsoft Excel pour calculer vos mensualités
Pas 1. Utilitzeu Microsoft Excel per determinar el vostre pagament mensual
Gràcies a certes funcions de Microsoft Excel, és possible fer càlculs financers complexos. Entre aquestes funcions, n’hi ha una, la funció VMP, que us permet simular els pagaments mensuals d’un préstec en funció de les dades que introduïu.
Pas 2. Recupereu totes les vostres dades
Per descomptat, cal omplir una certa quantitat de dades, però també cal transformar-ne algunes perquè el càlcul sigui correcte.
- Multipliqueu la durada del préstec per 12. Voleu conèixer l'import de les vostres quotes mensuals i no les vostres anualitats, motiu pel qual heu de transformar la durada del préstec, inicialment en anys, en mesos. Per tant, si el vostre préstec és de quatre anys, durarà 4 x 12 o 48 mesos.
- Se suposarà que amortitzaràs tot el préstec, el valor capitalitzat serà 0. Això significa clarament que no contractaràs cap altre préstec abans de finalitzar la devolució o que no hi haurà ajornament de terminis.
Pas 3. Creeu capçaleres
Executeu Excel i, al full de càlcul que apareix, creeu quatre capçaleres a les quatre primeres files de la columna A. Les anomenareu:
- tipus d’interès
- nombre de pagaments mensuals
- valor actual
- valor capitalitzat
Pas 4. Completeu els quatre títols
Per tant, davant de cada capítol, a la columna B, anoteu els valors del vostre préstec. Per al nostre exemple, posarem:
- 7, 00 %
- 48
- 15 090
- 0
Pas 5. Utilitzeu la funció correcta
A Microsoft Excel, heu d’introduir correctament la fórmula d’amortització del préstec. Introduïu la fórmula: = VPM (B1 / 12, B2, B3, B4) a la cel·la que hi ha a sota dels números.
- Tipus = VPM (A continuació, feu clic a la cel·la que conté un 7,00%, apareixerà "B1" al costat del parèntesi.
- A continuació, escriviu /12, (no oblideu la coma). De fet, aquesta divisió per 12 és necessària, perquè la taxa és generalment anual (TAE). No obstant això, per a aquesta funció de VPM, necessiteu el tipus d'interès mensual.
- Feu clic a la cel·la que conté 48 per veure B2 a la funció.
- Escriviu una coma després de B2 i, a continuació, feu clic a la cel·la amb 15.090 perquè aparegui B3.
- Escriviu una coma després de B3 i, a continuació, feu clic a la cel·la que conté el 0 per veure que aparegui B4.
- Finalment, escriviu un parèntesi dret per completar la fórmula.
Pas 6. Inicieu els càlculs
Confirmeu amb la tecla Entrada. La fórmula desapareix i veieu l'import de la quota mensual, és a dir, 361,35 €.
Pas 7. Varia els pagaments mensuals
Si canvieu una o més dades, com ara l'import del préstec o el nombre de mesos, veureu que canvieu el vostre pagament mensual.
Pas 8. Calculeu els pagaments mensuals sense Excel
Si voleu comprovar els resultats d'Excel o si no teniu aquest programari a l'ordinador, tingueu en compte que hi ha simuladors de préstecs molt pràctics a Internet, fins i tot podeu introduir l'import de l'assegurança si el coneixeu.
Consells
- Presteu atenció a les diferents tarifes esmentades en un contracte de préstec. La taxa nominal només s’utilitza per calcular els interessos i sempre és inferior al percentatge anual de taxa (o TAE). Aquest, que inclou les despeses administratives i diversos costos, és el que haureu de tenir en compte, ja que serà ell qui determinarà els vostres reemborsaments. El tipus nominal sempre és inferior al TAE (per exemple, el 7% per al tipus nominal i el 7,22% per al TAE).
- No dubteu en comparar les diferents ofertes de préstec. Els bancs tradicionals ho ofereixen, però també hi ha organitzacions de crèdit, concessionaris d’automòbils i fins i tot particulars. Per obtenir una idea dels avantatges de cadascun d’ells, consulteu les ofertes a Internet. Algunes dècimes guanyades pel tipus d’interès, i això suposa estalviar centenars de dòlars. Si el vostre compte bancari és atractiu (salari elevat), podreu beneficiar-vos d’una tarifa avantatjosa.