Per a la majoria de nosaltres, el deute és realment quelcom natural, però hi ha moments en què el deute pot esdevenir una obsessió i una cosa impossible de manejar. És important que pugueu fer front a la situació i fer una auditoria completa dels vostres deutes. Intenteu trobar una manera de reorganitzar el pressupost perquè no us endeuteu. Si teniu problemes, consulteu un assessor de crèdit o una organització benèfica especialitzada en programes de gestió de deutes.
Passos
Mètode 1 de 3: intenteu trobar una solució als vostres deutes
Pas 1. Valorar la situació
El primer pas per trobar una solució als vostres deutes és fer una avaluació honesta del nivell de tots els vostres deutes i dels seus costos. Comenceu per escriure cadascun dels deutes que heu incorregut i intenteu incloure tanta informació com sigui possible. No podreu avançar si no teniu una idea clara de la vostra situació financera.
- Anoteu la informació clau, inclosos els tipus d’interès, el principal, els pagaments mensuals i qualsevol altra garantia per garantir préstecs.
- Pot ser un pas difícil i estressant, però és essencial que ho feu.
- Un cop hàgiu recollit tota aquesta informació, podeu començar comprenent-la i definint el camí a seguir.
Pas 2. Determineu el deute garantit i no garantit
Després d’haver indicat tots els vostres deutes, haureu de fer un judici sobre quin és el deute més important i el més urgent. Comenceu per determinar quins comptes a cobrar estan garantits i quins no. Això és important perquè sabreu quin deute pot fer que perdeu béns ràpidament, com ara la vostra llar.
- Els deutes garantits són aquells que estan relacionats amb actius concrets com la vostra casa o el vostre cotxe. Si no podeu pagar-los, el vostre creditor pot embargar la garantia per prendre possessió del seu préstec.
- Els comptes a cobrar sense garantia són aquells que no estan relacionats amb cap propietat i que normalment inclouen articles com deutes de targetes de crèdit, factures d’assegurança mèdica i signatures de préstecs.
Pas 3. Prioritzeu el vostre deute
El següent que heu de fer és revisar el vostre deute pendent i prioritzar-los. Tot i que tots els vostres deutes són grans, alguns són més grans que d’altres. Un dels majors deutes és el deute que podria fer perdre les vostres possessions, com ara la vostra casa, el vostre automòbil i qualsevol altre actiu físic. Aquests deutes poden incloure deutes de lloguer, pagaments hipotecaris, impostos imposats per l’Estat i factures de serveis públics que no heu pagat.
- Els costos de lloguer i serveis públics esdevenen deutes quan arribeu tard a pagar-los. Això pot provocar que ja no pugueu beneficiar-vos d’aquests serveis i que perdeu la vostra llar. Per tant, s’han de tractar com una prioritat.
- Els deutes amb prioritat més baixa són els relacionats amb factures de targetes de crèdit, determinats pagaments parcials o contractes de lloguer amb opció de compra, descoberts bancaris, préstecs de pares o altres deutes sense garantia.
- Quan prioritzeu els vostres deutes, penseu en quin deute té el tipus d’interès més alt. Com més aviat amortitzeu aquests pagaments, més ràpid estareu lliures d’aquests costos i us oferireu la possibilitat de pagar altres deutes.
- Si teniu estalvis, utilitzeu-los per pagar deutes majors. Els tipus d’interès que se us cobraran pels vostres deutes seran superiors als que podeu obtenir amb els vostres estalvis. Tanmateix, tingueu cura de no gastar tots els vostres estalvis, perquè podríeu utilitzar-los com a fons d’emergència més endavant.
- És habitual que les empreses amb deutes no prioritaris adoptin una política de cobrament més agressiva. Tingueu-ne present i mantingueu el focus en els deutes amb més prioritat.
Pas 4. Saber si travessa o no una crisi financera
Després de fer un balanç de tots els vostres deutes, primer heu de jutjar per vosaltres mateixos la importància del vostre problema. No hi ha una definició precisa del problema del deute, però per intentar esbrinar on es troba, feu-vos dues preguntes. En primer lloc, teniu dificultats per fer front a les despeses regulars per cobrir els vostres deutes? Aquests podrien incloure amortitzacions hipotecàries, mínims de targetes de crèdit i factures de serveis públics.
- A continuació, pregunteu-vos si els vostres deutes (exclosos els vostres préstecs hipotecaris i d’automòbils) superen els vostres ingressos nets anuals.
- Si la resposta a qualsevol d’aquestes preguntes és afirmativa, el vostre problema de deute pot ser molt alarmant i hauríeu de concertar una cita el més aviat possible amb una organització d’assessorament creditici o una organització sense ànim de lucre que ofereixi programes de gestió de deutes.
- Recordeu la importància del vostre deute. El més important a saber és si sou capaç de desfer-vos-en.
Pas 5. A més, no tingueu préstecs cars
Per a molts, el deute es pot convertir en un cicle interminable, que empitjora amb el pas del temps. Sovint, quan teniu diversos préstecs cars, la gent pot pressionar-vos o fins i tot us animaria a assumir més deutes per pagar el deute existent. Aquesta és la pràctica que es veu més sovint amb les empreses de préstecs de dia de pagament i heu d’evitar augmentar els deutes costosos en qualsevol moment. En alguns casos, pot ser possible obtenir un préstec més barat amb una taxa de rendibilitat baixa d’una associació o cooperació d’estalvis i crèdits.
- Això us pot ajudar a pagar deutes cars i substituir-los per uns de costos assequibles. Abans de fer-ho, parleu-ne amb un assessor de crèdit independent.
- Compte amb els préstecs de consolidació de deutes. Aquest tipus de préstecs poden requerir la hipoteca de casa seva i no oferir cap garantia. No obstant això, els préstecs de consolidació de deutes us poden beneficiar si treballeu amb un prestador de bona reputació. Amb sort, és possible que el tingueu a un tipus d’interès inferior al que pagueu actualment. Aneu amb compte de no incórrer en més deutes després de la consolidació.
Mètode 2 de 3: definiu un camí a seguir
Pas 1. Configureu un pressupost
Un cop tingueu una idea clara de la vostra situació de deute, el següent que heu de fer és esbrinar quant us podeu permetre pagar a mes. Elaboreu un [[pressuposteu els vostres diners | pressupost] detallat que cobreixi els vostres ingressos i les vostres despeses per trobar l'import disponible per pagar els vostres deutes. Penseu en com podeu reduir les despeses estalviant diners i evitant despeses innecessàries. Si és possible, penseu en com podeu augmentar els vostres ingressos també.
- Un cop hàgiu dissenyat el vostre pressupost, haureu de poder obtenir una quantitat realista que pugueu reservar cada mes només per pagar els vostres deutes.
- Afegiu-lo a la llista dels vostres deutes prioritaris i esbrineu si podeu pagar-los.
Pas 2. Poseu-vos en contacte amb els vostres creditors
Ara hauríeu de posar-vos en contacte amb els vostres creditors per discutir possibles maneres de reestructurar i reorganitzar els vostres deutes. Si podeu donar-los informació detallada sobre quant podeu pagar cada final de mes, és possible que renegocieu les condicions del vostre préstec. Per exemple, és possible que pugueu acceptar un nou pla de reemborsament que redueixi els imports mensuals que pagueu, però considereu repartir els pagaments durant un període molt més llarg.
És important que pugueu arribar a un acord amb els vostres creditors més durs. La resta hauria de ser fàcil de pagar un cop tingueu cura d’aquests creditors i reduïu les quantitats que els deveu
Pas 3. Cerqueu assessorament creditici
Si no heu pogut negociar un nou pla d’amortització o si us sentiu aclaparat per tota aquesta informació, assegureu-vos de fer una cita amb un assessor de crèdit sense ànim de lucre o amb una organització especialitzada en la gestió del deute. Hi ha moltes organitzacions de voluntaris i sense ànim de lucre que ofereixen assessorament imparcial i gratuït a persones amb dificultats econòmiques. No només us donaran consells sobre com abordar i com tractar amb els vostres creditors.
- Hi ha molta informació útil en línia, però intenteu sempre programar una reunió presencial.
- Moltes universitats i bases militars tenen programes d'assessorament creditici sense ànim de lucre.
- Les cooperatives de crèdit locals, les oficines d’assessorament ciutadà i les autoritats d’habitatge us poden ajudar.
- Assegureu-vos de consultar amb una organització de gran perfil amb una àmplia experiència en aquesta àrea. El terme "sense ànim de lucre" no sempre és sinònim de "gratuït".
Pas 4. Penseu en un pla per gestionar el vostre deute
En alguns casos, el vostre assessor de crèdit us pot suggerir que adopteu un pla de gestió de deutes. L’assessor estarà més inclinat a fer aquesta oferta si teniu dificultats per pagar el vostre deute. En general, aquests plans requereixen que pagueu una quantitat a l'organització de l'assessor, que els retornarà als vostres diversos creditors.
- Penseu seriosament en aquesta opció i assegureu-vos de parlar-ne plenament amb els vostres creditors.
- Feu-ho només després que un assessor hagi analitzat a fons les vostres finances.
- En molts casos, l’assessor us pot donar consells sobre com pressupostar i gestionar el vostre deute sense haver de recórrer a cap d’aquests plans.
Pas 5. Aneu per les liquidacions de deutes
Els programes de liquidació de deutes consisteixen a treballar amb una empresa (òbviament, una organització amb ànim de lucre) per pagar els vostres saldos principals als vostres creditors, amb quantitats forfetàries inferiors al que heu de deure. Els creditors només ho faran si estan segurs que funcionarà millor, en lloc de demandar-los més tard pels vostres pagaments. L’empresa s’encarregarà de l’amortització, però se us demanarà que pagueu una quantitat específica en un compte d’estalvis durant un període relativament llarg. Es pot utilitzar per pagar els vostres deutes, però pot ser un enfocament arriscat.
- Si hi penseu, assegureu-vos de determinar si podeu fer els pagaments mensuals de manera indefinida.
- Recordeu que els vostres creditors no tenen cap obligació de pactar amb l’empresa de liquidació de deutes.
- Les empreses de liquidació de deutes normalment us animen a pagar-los en lloc de pagar als vostres creditors. Com a resultat, la vostra qualificació creditícia es veurà afectada i hi podria haver altres conseqüències.
- Si no es paguen els vostres deutes, és possible que hagueu de pagar taxes i recàrrecs que no pagareu si pagueu directament el creditor.
- Hi ha molts casos d’estafes per amortitzar el deute i no totes les empreses compleixen les seves promeses.
- Feu prou investigacions sobre empreses abans de comprometre’s i assegureu-vos sempre d’obtenir assessorament gratuït i imparcial d’organitzacions sense ànim de lucre.
Pas 6. Investigueu les consolidacions de deutes.
Podeu reduir el cost del vostre deute consolidant-lo amb una nova línia de crèdit, com ara tornar a hipotecar la vostra llar. Normalment, aquests plans faran servir la vostra llar com a garantia, cosa que significa que si la vostra llar no està amenaçada amb una hipoteca, heu de pensar bé si voleu assumir aquest risc.
Compte amb els sistemes de consolidació de tipus variable. El que és més barat al principi pot ser més car més endavant si augmenta la taxa
Pas 7. Penseu en presentar una fallida
Si no podeu fer front als vostres deutes i no trobeu cap forma possible, potser seria hora de plantejar-vos la fallida. Aquesta és una decisió important amb conseqüències de gran abast a la llarga i que no s’ha de prendre a la lleugera. És possible que tingueu dificultats per comprar una casa o obtenir crèdit més tard a causa d'aquesta fallida.
- Si voleu utilitzar aquesta opció, haureu de presentar la fallida al jutjat en un termini de 45 dies, ja que qualsevol presentació tardana es podria penalitzar severament. Haureu de presentar una llista completa de documents (datats, signats i certificats) al jutjat.
- La fallida només s’ha d’utilitzar com a últim recurs en la majoria dels casos.
- En algunes circumstàncies, la fallida pot donar una nova sortida a una persona.
- Comenteu detalladament les diverses opcions amb un assessor de crèdit i un advocat en fallides i crèdits abans de prendre qualsevol decisió.
Mètode 3 de 3: Tractament emocional del deute
Pas 1. Reconeixeu que teniu un problema de deute
La reacció més freqüent observada és que la gent intenta negar la gravetat de la situació fins i tot davant d’un fort deute. El deute pot ser extremadament difícil de tractar emocionalment, però és important que reconegueu la situació i el seu impacte en vosaltres. Hi ha un nombre creixent d’evidències de l’impacte del deute sobre la salut mental i l’estrès, per la qual cosa això no s’ha d’ignorar.
- Negar el deute pot empitjorar-lo i evitar que reaccioni ràpidament.
- No espereu cap esdeveniment important com ara un avís de confiscació abans de reconèixer el vostre problema.
Pas 2. Parleu amb algú sobre la vostra ansietat pel vostre nivell de deute
El deute us pot causar grans danys psicològics. A continuació, intenteu parlar amb la gent de la vostra situació. Parlar-ho amb amics o familiars pot resultar difícil i és per això que hauríeu de buscar l’ajut d’un terapeuta si realment la vostra situació us provoca problemes. Es tracta d’un pas important per reconèixer la situació. No podríeu prendre les mesures necessàries per tractar el problema amb eficàcia fins que no reconeguéssiu la precarietat de la vostra situació financera.
Busqueu sempre assessorament objectiu d’un assessor de crèdit, però procureu no passar per alt l’impacte psicològic del deute
Pas 3. Preneu mesures per ser més optimistes
És normal sentir-se estressat i ansiós quan es tenen dificultats econòmiques. No obstant això, hi ha passos que podeu fer per sentir-vos més positius. De fet, és important afrontar el deute i trobar una sortida financera, però també heu d’intentar millorar la vostra mentalitat. Fins i tot us pot ajudar a fer front al deute i centrar-vos a trobar maneres de sortir-ne.
- Intenta mantenir-te actiu. Feu molt exercici, però també passeu temps amb els vostres amics i feu les vostres tasques diàries.
- Feu front a les vostres pors prenent alguns consells per trobar una solució al problema.
- Intenta no beure molt. Algunes persones recorren a l’alcohol per fer front millor a l’estrès i l’ansietat, però beure pot augmentar els vostres problemes.
Pas 4. Sàpiga quan cal buscar ajuda
Si els sentiments, l’estrès o l’ansietat no disminueixen i aquests sentiments comencen a tenir un impacte greu en la vostra capacitat de viure la vostra vida, hauríeu de concertar una cita amb el vostre metge. Si continueu tenint aquestes sensacions negatives durant setmanes, el vostre metge pot recomanar un terapeuta per obtenir més suport.
- Si creieu que realment no us podeu sortir emocionalment o que la vida no val la pena viure-la, busqueu ajuda immediatament.
- No deixeu que la situació empitjori. Poseu-vos en contacte amb el vostre metge o truqueu a un telèfon d’assistència.